黄衫女侠|文
财商侠客行|出品
存款利率进入1%时代（数据来源：各银行官方网站，日期2024/7/25）,平时用来做零钱理财的“宝宝类”产品，7日年化收益率跌破1.5%(数据来源：上海证券报，截至2024/8/5)，身边好多小伙伴都大呼“躺不平”了！
这时，编辑部的小伙伴凡尔赛了一把自己的美元账户。
原来，若您为留学、旅游等目的储备了美元，但暂时用不到，在银行渠道也能轻松买到性价比很高的美元理财产品。
金融数据平台普益标准数据显示，截至6月底，美元理财今年以来平均年化收益率约4.72%。
美元理财产品到底是什么？
现在还能买美元理财产品吗？
美元理财又适合哪些小伙伴呢？
一起来看看。
01
美元理财产品为何悄然走红？
银行理财产品，相信很多小伙伴都很熟悉，但如果有闲置的美元，也可以在国内银行买到美元理财产品。
以前大家很少关注美元理财产品，是因为过去十年美国基准利率一直徘徊0~2%之间，而2022年之前，国内人民币理财产品收益率基本能达到3%以上（数据来源：《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》），相比之下，美元理财产品就有些鸡肋了。
但2022年之后，美联储开启了加息模式，停滞了十年的美元利率蹭蹭蹭地往上飚。
在7月31日刚结束的货币政策会议上，美联储宣布将联邦基金利率目标区间维持在5.25%至5.5%之间不变，这已经是2001年以来的最高水平！
另一方面，国内无风险收益率持续下行，在低利率的大背景下，能够相对稳健地达到4%以上收益率的人民币理财产品相当稀缺。
于是，美元理财产品开始受到大家的青睐。
普益标准数据显示，截至7月18日，国内美元理财的存续规模为2339.41亿元，较2023年末上涨66.68%。
这是在建行发售的美元固定收益类理财产品，可以发现，2024年已经兑付的这几只产品，到期年化收益还不错。（注意：理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎。）
02
美元理财是什么？
以建设银行为例，打开建行，在“理财产品-外币理财”的页面里，就可以找到在售的美元理财产品。
可以看到，目前在售的美元理财产品有封闭式和日开式两种，投资的主要资产是美元存款，持有期限不同，风险等级也不太一样。
比如贝远美元固定收益类理财产品2024年第28期（封闭式），募集期是8月15日~8月21日，封闭期362天。
产品主要投资于与产品期限相匹配的银行外币存款，业绩比较基准为4.80%（注意：业绩比较基准不是预期收益率，不代表产品的未来表现和实际收益，不构成对产品收益的承诺），1美元起购，风险等级属于R1风险极低。
贝远美元固定收益类产品（每日开放）则相当于美元版的“零钱宝”，1美元就可以购买，不收取申赎/赎回费用，每个交易日开放。
这款产品可以作为美元闲钱管理工具，风险等级属于R2较低风险。
简单来说，理财产品的期限选择丰富，收益率颇具吸引力，可以作为外币配置、把握美元存款高利率窗口的投资工具。
03
美元理财还能“上车”吗？
看到这，有小伙伴已经迫不及待在问：
听说美联储要降息了，美元理财还能买吗？
人民币也涨了，美元理财会不会受影响？
其实，这两个问题也是我们购买美元理财需要重点关注的两点：一个是利率，一个是汇率。
先来看利率。
对于主要投资于美元存款的美元理财产品来说，如果美联储降息，存款利率下调，产品的收益率当然也会受到影响。
目前市场对于美联储降息的预期可以说是相当强烈。
美国最新公布的数据显示，美国上个月雇主新增员工数量远低于预期，失业率上升。基于此，芝加哥商品交易所的美联储观察工具显示，预期美联储9月会议降息50个基点可能性达到69.5%。
但是，在降息靴子真正落地之前，美元理财产品的投资收益潜力还是相当具备吸引力的，也是当前性价比较高的品种。
如果手上持有美元的话，可以抓住降息前的窗口期配置部分美元理财产品。
再来看汇率。
美元理财产品属于外币配置的工具，虽然当前美元资产收益率相对较高,但我们也不能盲目兑换美元往里冲，还是要关注美元与人民币之间兑换的汇率风险。
比如，近期人民币就出现了一波暴涨。对于美元理财产品来说，风险就在于，一旦美元指数走弱，美元对人民币的汇率走低，美元理财产品的收益便有可能被汇率风险所抵消。
那么，人民币会不会持续大涨呢？
平安证券认为，人民币此次大涨，背景是7月以来美元指数回落，而人民币汇率并未跟随上涨，积累了“补涨”势能。但人民币汇率近一个月的“不涨”，也有此前“不跌”的缘故，意味着此番“补涨”空间不宽。从2015年“811”汇改以来美元和人民币的运行轨迹来看，本次升值后的人民币汇率水平基本处于合理区间。
对于普通人来说，猜汇率走势太难了，所以在购买美元理财产品之前，也要想清楚，是否有美元资产配置需求，能否承受一定的汇率波动。
04
美元理财适合我吗？
说到这，我认为美元理财产品更适合三类人群。
① 手上持有美元，可以根据自己的资金流动性要求，选择封闭式或者日开式的美元理财产品，参与当前美元高利率的配置机遇。
② 有全球资产配置的需求，可以通过持有美元理财产品，进行外币配置。
③ 未来有海外消费、投资计划，比如子女出国求学、境外旅行、国际贸易，也可以抓住美元高利率的时间窗口，配置部分美元理财产品，作为美元储备。
当然，还有部分小伙伴是看中了美元理财产品较高的收益率，对这部分小伙伴来说，则要更为关注美元利率的波动和汇率风险，切忌盲目冲动。
最后，大家肯定也想问，美元理财产品要怎么选呢？
我觉得可以重点关注三方面。
① 渠道靠谱
建议通过国内的银行等正规渠道购买，一般在银行上就可以看到在售的外币理财产品。
② 机构实力
在购买美元理财产品的时候，尽量选择海外投研经验丰富、实力雄厚的机构和团队。
以建行在售的“贝远”系列产品为例，该产品由贝莱德建信理财一手打造。
贝莱德建信理财的股东分别是全球规模最大的资产管理公司之一贝莱德集团、建设银行以及新加坡国家投资公司淡马锡，实力雄厚，还能借鉴股东贝莱德集团独特的海外投研经验优势。
③ 期限和需求的匹配
大多数美元理财产品都有固定期限，封闭期无法提前赎回，因此，在购买时候，我们也要关注产品的期限。
我个人习惯将资金分成几份，分别购买不同期限的产品。
比如一部分购买封闭式产品，另一部分配置在诸如“贝远”日开产品等美元版“零钱宝”之中，以满足资金的流动性需要。
哦，对了，像“贝远”系列的美元理财产品，不收取认购/赎回费，也不收取超额业绩报酬的，也是一种相对低成本的美元理财工具。
05
结语：
高利率倒计时，且买且珍惜
美元理财到底行不行？最后总结一下。
① 看底层投资：建议配置于主要投资美元存款的美元理财产品，风险相对可控，受益于美元当前较高利率；
② 满足外币配置需求，国内银行一键买卖，不用再当“理财特种兵”；
③ 美联储降息在即，提前锁定美元高息收益窗口机遇，但同时也要关注汇率波动风险。
④ 通过靠谱渠道，选择实力机构，匹配资金需求。
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