你身边的保险经纪人 丨 作者 UP羊
作为保险经纪人，协助客户理赔是保险全流程服务中非常重要的一环节，随着我服务客户数量基数变大，理赔的件数和金额也是越来越多，最近的几个理赔涉及6家保险公司，总计约37w+理赔款，前段时间全部到账，比较典型，复盘一些关键点（客户信息已经脱敏），分享给大家。
买保险，保额比保费重要买对比买过重要客户H，很认可保险，2018年让我做保单整理和检视时就已经买了很多保险，在对其梳理之后，发现虽然年交保费不少，但都是储蓄类，保障额度很低。
万一发生风险，储蓄类产品不起作用，还得动用家里的资金，于是建议客户做补充和部分产品替换，把保障类（重疾险、医疗、意外险等）做了重新配置，总体保费降低，但保障更全面。
今年8月下旬，客户体检查出甲状腺肿物，后诊断为甲状腺乳头状癌，手术出院之后帮客户进行理赔，此案涉及3家公司的理赔，2家申请重疾险，1家申请医疗费用理赔，总计32万+，10月初全部到账。
复盘共享：保障类的保险，买对比买过重要，保额比保费重要！很多客户花了很多保费，但是因为错配或低配，真正需要的时候使不上力，这就失去了规划的意义。
此案中32万是重疾险，2家公司的一次性理赔，医疗费用社保报销之后花的不多，但如果不是甲癌而是其他重疾，医疗费用就不是几千块钱能打住的，好在客户的医疗险有300万额度，不管怎么样，给到足够的安全感。
唯一遗憾的是，客户配置的单次理赔的重疾险，这次赔付完合同结束，如果是多次理赔的重疾险，理赔之后合同不结束继续保障，还会豁免后期保费，目前相当于只有医疗险打底了，只能后期再补充重疾险了。
一个家庭最大的风险就是疾病和意外，我们无法预知风险，不管是消费者还是从业者，对保险都要有敬畏，不管收入高低，用工具提前进行安全合理的规划，非常有必要。
不是看见才相信，是相信才看见保险也一样，认知很重要客户X，48岁+，异地，他本人完全不认可保险，今年元旦，其亲属（也是我的客户）建议其配置一份保险，方案规划好也是其亲属跟我沟通的，但因客户本人觉得是骗人的，不同意，遂搁置。
我一直强调保险经纪人的职责是帮助想买保险的人买到合适的保险，而不是去说教让不认可保险的人认可保险，所以这件事就被我从工作清单里划掉了。
到了元月中旬，客户的儿子突然找过来，决定听亲属的建议自己给父亲买上，客户虽然48岁+，但是好在之前没什么健康异常，也没有任何住院记录，所以投保很快。
不巧的是，客户在今年6月份突发发作性胸痛，以为劳累所致，8月中旬再次发作，入院确诊为冠状动脉粥样硬化性心脏病，按医生建议做了导管造影术+支架置入手术，住院花费总计约2.3万，医保统筹报销了1万多点，剩下将近1.3万全部自费。
手术出院后，协助客户做了报案理赔，因为当时给客户建议的是0免赔的中端医疗，所以此次自费的约1.3万由保险公司全额赔付。
复盘共享：1. 之所以记录这个案子，是因为前端客户本人完全不认可保险，也没想到买了后不到半年就出险，更没想到在理赔的过程中客户本人依然觉得保险是骗人的。其亲属在跟我沟通理赔的时候说客户依旧保险觉得是骗人的，作为经纪人虽然代表客户，但是那一刻我是替保险公司叫委屈的，也是非常无奈又生气的。
于是我回复到：不要用自己的认知去评判别人的从业敬畏心，也不要不加调查就妄下结论， 保费1600元，不到半年就出险，虽然此次理赔额才1.3万，但这也意味着后期再出险或者罹患其他的，保司还得继续理赔，对于这种情况，相比客户担心保险公司骗自己的钱，应该是保险公司更担心客户有意或恶意骗保。
2.也因为年龄以及短期内出险等因素，这个案子助理把资料递交给保险公司后，保司的调查时间特别长，20多天后才把理赔款打给客户。
3.保费1600出头，此次全额理赔约1.3万，8倍的杠杆，除了保险和自己掏腰包，相信再没有任何人会给这笔钱。
4.很多人是因为看见才相信甚至看见了也不信，但是永远有一部分人是因为相信才看见，而人和人的差别就在这里，不同的模式不同的结果，如果客户当时因自己错误的认知偏见，没有买这份保险，那么这次及以后所有医疗费用风险全部自担，除了认倒霉无其他法。
5.保险真的不骗人，关键是找对人买对保险，当时客户的亲属咨询时，我询问了详细情况，结合对方经济状况和年龄，我给出了医疗险和意外的组合方案，试想，如果为了业绩推荐个理财险，那就真是骗人的了。
有医保，也需要商业医疗险医疗险上千万莫省钱客户Y，也是我的客户介绍的客户，异地，给孩子咨询保险配置，根据客户的情况，当时建议配置了重疾险+中端医疗险+意外险+锁定利率3.5%的储蓄险（教育金或者其他用），和其他客户一样，前期咨询、方案规划、投保全部远程完成。
9月初，因为流感肺炎，孩子持续发烧入院治疗，总计花费越1.1万，社保报销3100多，剩下7900多元假如无商业医疗险，那么这7900多元就全得客户自己承担。
好在当时给客户建议的也是0免赔的中端医疗，所以7900多元在小孩出院后我们协助客户联系保司做了全额理赔报销。
医保解决基础费用
一旦涉及医保外就得自费
复盘共享：医保作为国家的统筹性福利，做了广覆盖，一年三五百块钱就能让我们老百姓看病的时候有个托底，这是很大的福利支持了，但是随着老龄化医疗压力加大，医保DRG、DIP改革，还有很多特殊治疗、或者医保外项目，医保无法做到面面俱覆盖所有，像上面这两个案例中，都是医保报销比例非常低，大部分需要自费。
但目前，身边还有很多人，当我们建议其再不济一定要给自己和家人配置一份商业医疗险，就是一顿饭钱一件衣服的事，依然会收到对方我有医保，不需要商业医疗险的回复。
希望通过这些案例，给大家一些科普，建议大家医疗险、意外险一定要配置，小钱保大钱，生活更安心，尤其是小朋友，出生后三件事：取名、上户口、买保险，早买早安心。
保险的初衷一定是希望永远别用上，但是万一用到了，我们有托底后盾，可以安心治疗对医疗费用没有任何焦虑。
买保险这些你都要知道包括就医温馨提示1.上面几个案子，包括目前还在手里处理案子，有线上线下产品，客户有本地有异地的，但到目前为止我都没有见过客户，全程线上沟通，给保司递交资料前端都是线上，确认之后邮寄关键纸质资料。
2.保险公司的线上审核流程也非常便捷化，所以大家莫要担心说经纪人不在身边不放心，有很多人觉得在家门口的代理人才让自己踏实，其实多虑了，专业的服务和买对产品更重要，不要因为偏见的认知让自己多买单。这里也要给此次涉及的各家公司点赞和好评：昆仑、众安、泰康、平安、安盛天平、复兴联合！
3.买对买全商业保险，才是第一步，医院就医时的表述也很关键，涉及后端能否顺利理赔，这些就医温馨提示你一定要知道
①要告诉医生自己有商业险，让他病例措辞要注意
②病历中莫要出现先天、既往、遗传等词语
③自己的名字、身份证号等关键信息不能错
④自己不能竹筒倒豆子给医生夸大病情
⑤一定要及时查看医生写的病历，有错误及时改正
4.作为客户，也不要老是把自己高高在上，位是省心省力省事的前提。
我们买保险与否也不会决定风险发生与否，但是万一发生了，要为己要么为亲人所用，如果不发生，是我们的幸运，这笔保费就当做慈善了，因为可能其他人用到了。
我是保险经纪人Up羊，一个喜欢阅读，专注于卖保险，但对金钱整理、存钱、理财以及对各种理财工具感兴趣的保险经纪人，服务全国客户1600+，有个40多人的保险经纪人团队，6年带一群人存下460w+，目前自己的FIRE计划进度30%，实践并持有的核心理财工具：货币基金、债券基金、快返年金、万能账户、增额寿、商业年金险、创新型银行存款、股票基金、指数基金等，如果你对存钱、保险、理财也感兴趣，欢迎加VX:upyang2一起来勾搭交流。
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