西装革履，巧舌如簧，这是传统保险从业者给人留下的印象。
传统保险行业三大诟病：服务差、理赔难、保险代理人素质低。
但是，不得不承认我国的保险行业，正在经历着前所未有的快速发展。
2014年8月发布的新国十条
2014年保险费率市场化改革给予保险公司产品自主定价权；
2015年7月颁布的《互联网保险监管暂行办法》进一步规范互联网保险市场；
2015年8月出台的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》推出健康险养老险的税优税延政策，推动商业健康保险的发展；
2015年9月保监会发布《关于深化保险中介市场改革的意见》，首推独立代理人制度，第三方保险平台的春天到来。
根据保监会发布的数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。“十二五”期间，我国保险市场规模全球排名由第六位跃居至第三位。在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，足见我国保险市场潜力巨大。
潜力巨大，痛点依旧，互联网发挥着它的想象力，巨头们不断布局这个领域，2013年阿里联合腾讯、平安成立众安保险，2015年阿里控股国泰产线、挖角中国人寿电子商务公司副总裁、与太平洋安联联手进入健康险，申请互助保险。腾讯除了众安在线之外，也联合中信国安发起设立首家互联网寿险公司。动作稍微迟缓的百度在2015年11月联合安联保险、高瓴资本发起成立一家新的互联网保险公司百安保险。京东也于2015年5月将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，在四川申请财险公司。
此外，其他互联网公司也在保险方面有动作，巨人出资100亿元设立亚太再保险股份有限公司，携程、去哪儿开设了自己的保险经纪公司卖意外险，滴滴出行和Uber中国也在2015年纷纷推出了司机险。美团、饿了么推出外卖保险，网易也推出了网易保险。
虽然没有滴滴、uber、共享单车等受资本狂热追逐，但互联网保险行业融资比例也在逐年扩大，统计结果显示，2016年，全球互联网保险行业平均每个季度有48件融资事项发生，比2015年提高了50%。截至2016年12月20日，当年全球互联网保险创业企业融资事项共计已发生145起，全球资本向互联网保险创业企业累计投入17亿美元。
其中，2015年第二季度，互联网保险公司众安保险获得9.34亿美元增资，为近年来互联网保险创业公司获得的最大一笔融资，增资后众安保险估值达到80亿美元;2016年最大的一笔融资是2月份Oscar健康保险公司获4亿美元的C轮融资。
据证券时报统计，中国互联网保险融资事件数也占据了全球5%的份额，排名第四。中国保险市场作为新兴市场之一，2016年1~11月，全国保费收入达2.89万亿元人民币，同比增长28.88%。今年保费收入预计将跨越3万亿元大关。其保费规模居全球第二位，占全球保费比重为8.78%，增速也远超全球平均水平。
数据来源：保监会官网
现阶段互联网保险高速增长主要基于以下原因：一是由于理财型保险产品在第三方电商平台等网络渠道上的销售热度继续，同时互联网车险保费收入增速处于一个明显的上升通道；二是由于保险公司对于互联网渠道重视度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保险公司转战互联网，寻求新的市场空间。简单的打开脑洞，还能想到很多未被满足的细分保险需求。
互联网打开了另一个销售渠道。我国传统的保险销售方式是通过代理人，主要销售的险种是长期寿险，其他意外险、健康险作为搭配的险种。互联网产品的标准化属性，将原来非主要险种的意外险、健康险单独提取出来进行标准化销售。也就是说原来标准化的产品是作为个性化产品的补充的，现在通过网络进行了分离，并且可以对个性化产品形成一定的渗透。
互联网保险最大的特色就是场景，它融入到日常生活的小事中，比如航空意外险、旅游意外险
互联网保险的优势在于产品创新动力十足，投保理赔全程线上服务，高效便捷。
目前互联网保险市场的主体为以下四类：
传统保险公司的互联网业务：通过与其他主体合作开发线上销售渠道，并与自身线下优势协同(提升服务+二次销售)；
互联网巨头(BAT、京东、东方财富等)布局保险：利用自身的流量优势完善自身综合金融生态圈，形成闭环；
纯互联网保险公司：专注创新产品，包括针对碎片化需求的险种、O2O车险、基于大数据的信用险，非常依赖外部流量和场景；
线上销售/比价平台：通过销售/推广产品获得中介费。
金融之家梳理了一些纯互联网保险公司：
小雨伞保险：基于互联网大数据、联合国内专业保险公司，为具有特定相似属性的人群设计专属保险产品，如面向妈妈们的少儿重疾险等。
融资情况：
OK车险覆盖全国、 即时精准报价的车险应用。
融资情况：
大特e保：成立于2014年8月，总部位于北京市朝阳区。主要的产品有少儿大病保险、旅行保险、车辆保险、健康保险。
融资情况：
慧择网：一站式保险服务平台，提供七十多家全国知名保险公司产品网上投保，为用户提供投保交易、风险评估、理赔协助等在内的一站式保险综合服务。
融资情况：
向日葵保险网：一个保险问答、咨寻、保险产品营销和导购服务网站。
融资情况：
喂小保：场景保险开放平台，为汽车之家、微车等车场景提供保险的解决方案，将原来繁琐的对接各家保险公司的过程，变成仅需几分钟即可接入的标准化接口，并可根据场景定制产品。
融资情况：
悟空保：整合互联网和保险两端优势资源，根据互联网企业生态、场景、流程和痛点等定制产品和服务。
融资情况：
保准牛：为中小企业提供保险定制服务，致力于为互联网创业公司提供企业保险一站式解决方案。
融资情况：
车险无忧车主提供车险解决方案和导购服务。
融资情况：
最惠保
融资情况：
保险极客：互联网保险服务商，主打保险众筹特卖平台，以用户需求为导向，打破行业壁垒，消除中间渠道，为客户定制高保障高性价比的保障产品。
融资情况：
众安保险：提供与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等服务。
融资情况：
腾保保险：集保险设计、搭建销售体系及服务体系为一体的综合型互联网保险平台，旗下有奥福保险、腾保代理等B端及C端服务等。
融资情况：
车车车险：为车主提供车险智能推荐引擎，帮助车主简洁明了地选择最合适的险种组合，即时提
融资情况：
以上互联网保险公司可以归为三类：一类是以慧择网等为代表的传统互联网保险超市(本质是产品集散地)；一类是以悟空保等为代表的保险定制(本质是产品精算外包)；一类是以保险师等为代表的代理人工具(本质是产品佣金模式)。
以慧择网为例，寿险、意外险、健康险、车险、家财险和企业险等险种涉猎全面。每一险种可以按照期限和保险金等进行筛选。用户评价给投保人提供了选择产品的参考。还有典型案例和购买提示，对产品的介绍和讲解比较专业、客观。每一产品页面上有黑色字体提示“投保险请您仔细阅读”一栏，包括产品条款、保险金赔付比例、索赔方式、特别约定、客户告知书，做到了保险要求的最大诚信原则，尽到了明确告知的义务。另外还有“同款产品不同计划”和“同款产品热销排行”，便于客户比较和选择。用户可以获得从投保到保单服务和报案理赔的一站式在线服务。
优点：其功能类似于保险超市，可以提供多家保险公司的产品和服务，种类丰富，产品对比和筛选起来比较方便，咨询也更为便捷，用户在这里可以得到全面的一站式在线服务，相对而言专业化程度较高。
缺点：这一渠道尚未发展形成规模，广大消费者目前接受度低，主动寻找专业中介机构网站购买保险的欲望不高，因此受众面较窄。
以悟空保为例，通过B2B2C的商业模式，整合互联网和保险两端优势资源，通过和B端的互联网公司达成深度合作，结合对方的产品使用场景，为之研发贴合的保险产品，以销售或赠送的方式到达C端用户。目前，悟空保为房屋、汽车、O2O等互联网十大垂直行业提供保险定制产品。
优点：产品和服务个性化具有竞争力，与传统的巨无霸保险公司合作，能够给他们带来足够多的客户体验，降低了成本，加强了客户与厂商或平台之间的互动与粘性。
缺点：长期来看，定制保险模式无法长久满足客户高性价比的需求，且模式易被复制。
以保险师为例，通过大数据智能算法，对家庭收入、家庭开支、贷款偿还、个人收入占家庭收入比例、家庭结构等等建立收支模型，同时兼顾社保有无及已有保险保障，为用户做出风险评测，解决有限预算情况下买哪类保险;基于收支数据和负债情况智能评测财务风险缺口，解决买多少保额;根据支付能力和精算体系构建保险套餐，解决买那些保险;智能抓取全网最优性价比保险+透明的比价方式，解决买哪款产品。
优点：一站式解决需求、消费和购买难题，这样的智能模式可以充分满足买方市场的多样化需求。
缺点：大数据智能算法在风险测评时，无法全面反应客户的真实风险，对技术要求较高。
据IT桔子统计，综合流量平台和车险是两个最热门的领域，而流量平台也是所有的保险细分模式里面发展得最成熟的，除了很多大公司，创业公司也已经走到了B轮。
车险由于互联网公司可以利用UBI数据对车险进行二次定价，并且车险相比其他保险更标准化、频次高，非常适合互联网化，业界普遍看好车险领域。
场景保险由于它跟场景的有效结合，切实解决用户的需求，能实现低获客成本式的精准推送，频次高、保费低，也成为热门领域。相对而言，寿险由于对精算要求比较高和客单价高，互联网推广的难度较大。
互助保险近两年也逐渐成为一个热门。由于可以把所有保费都用于赔付，不需要精算，利用这种优势，互助保险可以把保费控制得非常低，相比传统的保险拥有巨大的价格优势，区块链技术在互助保险中的应用正好可以弥补其风险控制方面的弱点，由此互助保险被看好。
互助保险模式做得最早的创业公司是2011年成立的抗癌公社，2015年涌现了不少互助保险创业公司，阿里这样的巨头也看好互助保险。
互联网技术应用无疑会促进保险行业发展，笔者认为未来纯互联网保险公司的增量空间将主要来自于：基于征信大数据的信用保险;车险费改后，全面提升用户体验的UBI车险;场景保险将成为互联网保险重要发展方向。
fairy-711
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