01
继续上周的日记《五一历险记》。
这是凌晨一点多的急诊大厅，躺满了人。
做检查，要排队，看急诊大夫，也要排队。
每次去医院，都会有两点感触，反复提醒自己：
第一、健康，最重要。
每次不想运动的时候，想想曾经躺在医院的样子，还有生病痛苦的过程，就会觉得坚持运动的那点累、那点苦，真的不算什么了。
第二、看病，真烧钱。
有些朋友可能看过类似的数据，超过一半的中国人，大部分的积蓄，花在了生命最后一个月的生病治疗上。
到时候，回顾自己辛苦一辈子攒下的钱，会不会觉得不值得？
好在国家的社保医疗体系覆盖人群越来越多，越来越多的家庭，开始意识到商业保险的重要性，开始配置商业保险。
了解一些基本社保和保险常识，钱少的时候，做好基本医疗保险保障配置，解决看病花钱的问题，钱多的时候，做好储蓄险配置，解决未来没钱花的问题。
人生就有了兜底。
再去医院，也不用担心花钱，以后老了，也不用担心没钱花。
02
咱们缴纳的社保，有基本医疗保险，可以帮我们解决基本的看病费用。
不过，社保有起付线，也有封顶线。
比如，北京的起付线是0元，也就是说每年0元以内的看病费用，都是自付，社保不会报销。
超过起付线之后，按比例报销，报销比例在70%-90%上下。比如社区医院通常报销比例比三甲医院更高，可以报销90%。
然后，上面还有一个封顶线，一般是社会年均工资的3-4倍，大概二三十万的样子。
所以，即使有了社保，商业保险也是很有必要的，包括意外、百万医疗、重疾和寿险。
比如，我今年还没有看过病，这次意外，只拍了一个CT，花了大概900块，在起付线0内，社保就是不报销的。
不过，因为是意外摔伤，属于意外险的保障范围，就可以通过意外险报销。
最近在学习、研究和对比各种保险产品的保障内容，具体合同条款，发现：
一方面，不同产品之间差异很大。
另一方面，虽然很多朋友买了商业保险，却并不了解保险保障责任，可能花了钱，却享受不到保险的保障。
以意外险为例，核心保障包括三类：
第一、意外身故。
第二、意外伤残。
第三、意外医疗。
意外身故，这个概率小，也好理解，人没了，一次性补偿一笔钱，从几万到几十万，到上百万都有，看具体买的保额。
意外伤残，有专业的伤残等级，从1级到10级。
根据具体评定的等级，按比例赔付，比如4级伤残，可以赔付70%的比例。
假设意外身故保额是100万，4级伤残就赔付70万。
还有一个保障，就是意外医疗。
比如，我这次意外摔伤，检查费用花了900块左右，没有达到社保起付线，社保不给报销，但是意外险可以。
不过，意外险也没有100%保险，因为我买的这款产品条款里有规定：
简单来说，社保范围内的，社保没有报销的，100%报销，社保范围外的自付部分，按80%比例报销。
所以，这次检查，社保外费用62块钱，意外险只给报销了80%，有十几块钱没有报销。
所以，很多时候，我们买了商业保险，其实并不了解如何使用保险，何时、如何使用保险。
比如意外医疗，通常额度不高，一般一两万，少数五万、十万的。额度越高，保费也会越高。
另外，一般意外医疗，看病的时候，要先走社保报销，剩下的意外险才能100%保险，否则可能只报销60%，具体要看合同条款。
这次急诊，大夫还说我走了医保，意外险就不会报销了，我专门看了自己的合同条款，并没有这条规定。
还有一般发生了意外，最好提前跟保险公司说一下，这样保险公司会安排理赔员协助理赔。
现在保险公司理赔也越来越卷，前一天晚上线上提交发票和病历，第二天上午钱就到账了。
03
距离考试CFP最后一科考试，综合案例规划，还有一周时间。
上个周末，又刷了两天的题，重新找回了学习的状态，还有做题的感觉。
案例资料一般都很长，而且全是各种数字和假设，刚开始做找不到方法，还是因为对知识点不熟悉。
刷了几套题之后，大概就总结出一些规律：
一般案例资料会分成几部分，首先是家庭基本情况，包括家庭成员、年龄、职业，是否有老人、孩子等。
其次是家庭收入情况，通常是夫妻二人的收入，包括基本工资、奖金、社保缴纳情况等。
然后是家庭资产负债情况，包括现金、存款、股票、基金、理财产品、保险、房产、车子、贷款和信用卡等。
接下来是理财目标，包括养老、孩子教育、旅游、买房换房等需求。
最后是各种假设，比如通胀率、收入增长率、投资回报率、贷款利率等。
综合案例分析，最难的就是各种计算题，计算养老金、教育金、保险需求、保额计算、投资回报率等。
用到最多的就是时间价值、现金流计算、房贷摊销等。
其实，总结下来，就是一个家庭的投资理财需求情况。
这也是案例分析的目的和意义。
学好了理论，后面就是不断实践，积累经验了。
就以保险为例，最近在梳理自己家庭的保险需求和配置，想给媳妇换一个保证20年续保的百万医疗，想给母亲挑一款适合的医疗险或者防癌险，研究保障内容、健康告知，实际中需要学习的东西更多。
另外，也有一些小众的保险，比如在考虑给自己买份骑行险，除了可以保障意外摔伤，主要是考虑可以保障第三者责任。
一位朋友说，家里的猫病了，最近给猫看病已经花了五千多，在考虑要不要买份宠物险。
投资记账，截止本周，资金加权收益率-11.90%，本周上涨2.89%。
从2021年2月份开始投资记账，累计还浮亏9万多。
如果从2017年开始定投计算，目前投资账户已经回本了。浮亏最多的是中概和医疗，拖累了收益。
另外，今年1、2月份大跌一波，有几笔比较大的买入，成本被摊低了不少。
